Comment fonctionne le report de crédit immobilier ?

Lorsque vient le moment de souscrire un crédit immobilier, il est important de comparer les offres et les taux d’intérêt pour choisir les meilleures propositions, mais pas que. Il y a d’autres éléments sur lesquels il fait s’attarder, dont la possibilité d’un report de crédit.

Vous n’êtes pas sans savoir que la durée d’un crédit s’étale généralement sur 15 à 20 ans, et durant ce laps de temps, votre situation financière ne reste pas la même et peut changer de diverses manières. Effectuer un report de crédit vous permet de suspendre le crédit pour un moment, en attendant que votre situation s’améliore.

Également appelé report d’échéances, le report de crédit immobilier est le fait de suspendre vos mensualités de crédit pendant 1 à 12 mois, sachant que la suspension peut aller jusqu’à 24 mois en fonction des modalités du contrat souscrit. Vous pouvez avoir recours à deux types de report de crédit :

• Un report partiel ;
• Un report total.

Dans le cas d’un report partiel, vous continuerez à rembourser l’assurance et les intérêts, mais le capital sera reporté. Dans le cas d’un report total, tant les intérêts que le capital seront reportés.

Généralement, reporter vos mensualités engendre un rallongement de la durée et une augmentation du coût du crédit, et il faut retenir que le report total engendre bien plus de frais en raison du report des intérêts.

Sachez que les intérêts seront moindres et que le coût sera moins élevé qu’au début du remboursement si le report d’échéances intervient tardivement.

Il ne faut surtout pas confondre un report de crédit et un différé du crédit. Reporter votre crédit veut dire le suspendre pour un temps alors que vous avez déjà commencé le remboursement. Quant au différé du crédit, il consiste à repousser le début du remboursement du crédit.

Tous les contrats de crédit ne permettent pas d’effectuer un report. De ce fait, il est important avant de vous lancer de vérifier si votre contrat le prévoit. Vous pouvez généralement demander un report de crédit pour tout type d’offres, hormis les exceptions suivantes ;

• Le prêt relais ;
• Le prêt in fine ;
• Le prêt conventionné ;
• Le prêt 1 % logement ;
• Le prêt taux zéro PTZ ;
• Le prêt à l’accession sociale ;
• Le prêt d’épargne logement PEL.

Si vous ne savez pas trop dans quelle catégorie se situe votre contrat, reportez-vous à celui-ci pour savoir si vous avez la possibilité de bénéficier du report d’échéances. Si c’est le cas, votre contrat mentionnera les modalités d’application.

Pour demander un report de crédit immobilier, vous devez adresser une lettre de suspension de crédit à votre banque. Cette lettre devra être en recommandé avec accusé de réception et préciser :

• Le capital emprunté ;
• La copie de l’offre de prêt ;
• Le montant des mensualités ;
• La date de reprise du remboursement ;
• La raison derrière la demande de report.

Votre demande envoyée, la banque l’étudiera. Si le report est accepté, vous recevrez un avenant au contrat de prêt avec un nouveau tableau d’amortissement. Ce tableau est important pour connaître le déroulement du reste du remboursement. Il sera recalculé selon le report effectué. Néanmoins, vous conserverez le taux immobilier et les conditions de remboursement.

Si le report d’échéances est déjà prévu dans le contrat, son étude et la possibilité d’une nouvelle offre de prêt ne vous coûteront pas de frais de dossier. Si le report n’est pas prévu dans le contrat, la banque refusera votre demande. Il est donc important de négocier en amont cette condition, lors de la souscription du contrat.

Si vous traversez une période de problèmes financiers, reporter votre crédit peut être utile. Généralement, les particuliers ont recours au report de crédit suite à un divorce ou lors de l’attente d’une vente de logement.

Si la banque vous refuse le report de crédit alors qu’il est mentionné dans le contrat, adressez un courrier au service de réclamation. Si rien n’y fait, contactez le médiateur bancaire et le litige sera résolu. La justice reste un dernier recours efficace.

Vous pouvez également choisir une modulation des échéances qui représente une alternative intéressante. Elle permettra de réévaluer à la hausse ou à la baisse votre mensualité pour un certain temps.