Comment obtenir un crédit immobilier sans apport ?

Pour les particuliers, il est à présent possible de solliciter un crédit immobilier sans apport personnel, ce dernier n’est plus un obstacle. L’emprunteur doit cependant présenter des arguments convaincants et un dossier solide, surtout s’il n’a aucun apport personnel à présenter comme garantie pour le prêt qu’il désire obtenir.

Pour y arriver, l’emprunteur peut adopter la stratégie de la négociation qui consiste à faire jouer la concurrence, car il est important de rappeler que les établissements bancaires n’excluent pas les demandeurs qui n’ont pas d’apport. Ils peuvent leur accorder des crédits, mais sous certaines conditions.

Demander un crédit immobilier sans apport engage certes une procédure très ardue, mais elle reste envisageable. Il y a même des établissements financiers qui accordent à certains demandeurs des financements sans que ceux-ci ne disposent de fonds propres. Dans la même optique, le prêt à 110 % peut être accessible.

Lorsque vous empruntez de l’argent à une banque ou à un établissement, il vous est souvent exigé de présenter une somme à investir dans votre projet d’acquisition de bien immobilier. Cette somme peut être une épargne, une rente ou la revente d’un bien.

La somme à apporter est censée alléger vos allocations si vous sollicitez un crédit. Elle peut également être dédiée à payer les frais des diverses procédures de l’achat du bien immobilier :

• Les frais de notaire ;
• Les frais de dossier ;
• Les honoraires de l’agence.

Les banques demandent généralement à l’emprunteur de payer ces frais en avance. Il est toutefois possible de demander un prêt sans détenir cette somme au départ.

Dans le cas où l’établissement financier octroierait un crédit sans apport, un financement à 110 % serait adapté à la requête. L’établissement va donc accorder un crédit à 100 % de la valeur de bien. Les 10 % supplémentaires seront pour régler les frais susmentionnés.

Nous regroupons les emprunteurs concernés par le crédit immobilier sans apport en trois principales catégories :

• Les jeunes qui entament leur vie active ;
• Les particuliers souhaitant sauvegarder leurs épargnes ;
• Les investisseurs.

Les jeunes qui viennent tout juste d’intégrer la vie active n’ont logiquement pas eu le temps de faire des épargnes leur permettant d’affronter une telle situation. Les établissements banquiers sont donc plus sensibles à cela.

Il en est de même pour les particuliers qui souhaitent acquérir un bien sans pour autant toucher à leurs épargnes, même si ces dernières sont solides et importantes.

Enfin, on accorde un crédit immobilier sans apport aux investisseurs, car financer un projet par le biais d’un crédit est un moyen très efficace pour une fiscalité optimisée. Il est important de rappeler que la réduction de l’assiette fiscale dépend essentiellement de l’importance de l’emprunt. Les intérêts seront déductibles pour les loyers en location vide et il y aura des gains locatifs pour les locations meublées.

Pour obtenir un crédit à hauteur de 100 % du prix du bien recherché, l’emprunteur doit avancer des raisons valables pour lesquelles il ne peut fournir un apport personnel.

Si l’emprunteur est un jeune primo-accédant qui vient de se construire une vie professionnelle, il n’aura pas de difficultés à prouver à sa banque qu’il n’a pas encore eu l’occasion ou le temps d’épargner de l’argent. Il est cependant important que sa situation professionnelle lui garantisse une sécurité financière. S’il arrive à prouver qu’il envisage un avenir stable, il peut obtenir un crédit à 100 %, peut-être même plus.

Si le manque d’apport personnel s’explique par un événement à l’effet ravageur sur les économies de l’emprunteur (maladie, divorce…), cela ne posera pas de problème à la banque du moment que le demandeur a une situation financière stable.

Si l’emprunteur dispose d’un placement financier ou de plusieurs, cela sera un véritable avantage pour lui. Ces placements plaideront en sa faveur das le sens où l’assurance-vie et les comptes sur livret seront des preuves concrètes de sa capacité à réaliser des épargnes.

Cela va donc représenter une assurance pour le prêteur/créditeur, mais va également servir de garantie dans le cas où l’emprunteur passerait par une situation de dettes difficilement réglables. Dans ce cas, il est possible d’envisager de solder les placements pour honorer une partie ou la totalité du prêt immobilier contracté. Avec un taux de 2.6 %, l’emprunteur peut demander un crédit en conservant la totalité de ses placements.